В 2024 году Тува признана самым закредитованным регионом России: средний размер кредита в республике в полтора раза выше заработной платы. Одновременно Тува – самый бедный регион страны. В целом уровень закредитованности в России также растет: по данным ЦБ, кредиты есть у 50 млн россиян, а у 11 млн – три и более кредита. По словам экспертов, осложнений стоит ждать на рынке ипотечного кредитования, где государство поддерживает спрос за счет льготной ипотеки.
Чтобы не пропускать главные материалы Сибирь.Реалии, подпишитесь на наш YouTube, инстаграм и телеграм.
"Стану банкротом – делов-то"
По данным ЦБ и Росстата, в январе на одного жителя Тувы приходился банковский долг 892 тысячи рублей, что на 149% больше среднегодового дохода в регионе. За год показатель долговой нагрузки вырос на 340 тысяч. На втором месте Калмыкия, где соотношение долга и годовой зарплаты составляет 133%. На третьем месте Тюменская область, где аналогичный показатель равен 91%.
– На что берем кредиты? Очень часто на то, чтобы выплатить предыдущие, – говорит жительница Кызыла Саяна Монгуш (имя изменено по соображениям безопасности). – Вы же понимаете, что кредиты начались не вчера: многие лет по 15 из них не вылезают, а то и по 20. Многие уже не помнят, зачем брали и на что. Я свой первый брала в 2011 году на обучение в колледже. Работала тогда в садике, там зарплата была 10–11 тысяч. Взяла тысяч 45 в банке, это стоимость года. Два года платила, а потом ушла в декрет. Там стало понятно, что надо брать еще. Не то чтобы не могла платить. Просто в один день захотела себе косметику новую, детям одежду, стол новый на кухню, а купить не на что. Психанула, как говорится, и взяла 30 тысяч тоже в банке. Это называлось "экспресс-кредит", кажется. С тех пор и плачу, сейчас у меня два кредита, но общая сумма небольшая. Думаю, тысяч 400 еще платить. Микрокредитов нет, и то слава Богу!
– Почему берут кредиты? Тут ничего сложного: зарплаты низкие у людей. В Кызыле еще ничего, а в районах встречается и по 15 тысяч рублей. Тут как ни экономь, а без кредита не проживешь. Помогает ли СВО? Да я как-то не замечала. Ситуацию эти выплаты особо не меняют. Люди покупают квартиры, если получили большие выплаты (после гибели члена семьи на войне. – Прим. СР). А если зарплата идет "боевая", то ту же самую ипотеку берут. Хотя это, конечно, не 15 тысяч, и платить полегче. Но война же тоже не вечная, а ипотека на 30 лет сейчас, – продолжает Саяна.
В 2023 году Тува лидировала по выдаче микрозаймов среди российских регионов. При этом в республике не наблюдается кризиса кредитных неплатежей: в 2023 году она заняла 14-е место среди субъектов РФ в рейтинге по доле просроченных кредитов с цифрой 3,49%. Для сравнения: у аутсайдера рейтинга Ингушетии (85-е место) – 10,1%.
– Микрозаймы в Кызыле вообще на каждом шагу, – говорит житель Тувы Мерген. – Берут на все: машину починить, ремонт сделать, долг отдать, иногда – опохмелиться тупо. Зарплаты-то есть, отдавать есть с чего, но маленькие они сильно. Поэтому тяжело нам, приходится экономить на всем. Сколько у людей кредитов? Ну, чтобы больше трех, я такого не помню. Но если три кредита – это обычное дело. Я в садике работаю сторожем, а между сменами – в шиномонтаже. 25 в месяц выходит.
В рейтинге российских регионов по уровню доступности жилья в 2023 году Тува оказалась на 73-м месте. В среднем, чтобы накопить на квартиру, тувинской семье нужно 9 лет, уверены эксперты. Причем в 2022 году аналогичный показатель составлял 7 лет. В среднем квартиры в 60 квадратных метров в Туве стоят 7 млн рублей, что существенно выше, чем, например, в соседней Хакасии и Красноярском крае: 4,7 млн и 4,6 млн соответственно. Застройщики объясняли высокие цены в беднейшем регионе страны низким предложением на рынке: в Туве могут строить лишь "близкие к власти" компании.
– В Туве у нас цены просто дичайшие, – говорит житель республики Алексей. – Причем как на аренду, так и на покупку жилья. Строят мало, ценники какие-то неадекватные, поэтому многие тувинцы, у кого зарплата постабильнее, предпочитают вкладываться в жилье за Саянами (так в Туве называют регионы к северу-западу от республики. – СР). В Новосибирске берут, в Красноярске, в Абакане, естественно. Когда льготная ипотека появилась, такая возможность была. Я взял студию в Абакане за 3,4 млн, дом достраивается. Цена, конечно, высокая, но зато платить всего 13 тысяч в месяц, а потом детям достанется. Оформили на жену, так у нее даже дохода не было официального. Но все равно дали ипотеку. Сейчас многие так делают, потому что ситуация нестабильная, а недвижимость и есть недвижимость. В Туве тоже люди берут, влезают в кредиты, жить-то надо где-то. Если не квартира, то частные дома стараются строить: так дешевле. Что будет, если платить не сможем? Да ничего не будет, объявлю себя банкротом, да и все.
"Перекос в сторону бедных регионов"
По итогам 2023 года кредиты есть у 40% взрослого населения страны: у 50 млн россиян, сообщал Центробанк. Они должны банкам 34,8 трлн, за год общий долг вырос на 6,4 трлн. Из 50 млн заемщиков около 4 млн задолжали микрофинансовым организациям, где ставки достигают 300% годовых. В целом, объем займов "до зарплаты" в 2023 году достиг рекордных 35 млн, а доля просрочек по микрокредитам – также рекордных 46%.
– Если брать средний размер кредита в России, то он составляет 400–500 тысяч, – говорит экономический обозреватель Вячеслав Ширяев. – А, например, в Туве он значительно больше. И такая ситуация, конечно, говорит о нездоровой структуре кредитования в стране. Например, на Западе, где уровень жизни высок, люди берут кредиты на обучение ребенка в университете, ипотеку за хороший дом и так далее. У нас же перекос в сторону бедных регионов говорит о том, что люди не могут поддерживать уровень потребления. То есть, по большому счету, люди берут займы от нужды, чтобы заткнуть какие-то дыры в бюджете. Очень распространена практика, когда у людей нет денег на первоначальный взнос по ипотеке, они берут кредит на этот взнос, а потом берут ипотеку. На таком фоне, конечно, растет объем микрозаймов: у людей нет нормальной кредитной истории, банки им денег не дают, приходится брать под высокие проценты.
За последние два года доля заемщиков с пятью и более кредитами в России выросла вдвое, достигнув 8,6%. 28% российских заемщиков (почти 13 млн человек) имеют по три и более кредита. Летом 2023 года сообщалось, что каждый пятый российский заемщик не может платить по кредитам, а в сегменте микрозаймов просрочена примерно половина контрактов. Параллельно достигли рекорда – 225 млрд рублей – просрочки по кредитными картам, на которые россияне покупают потребительские товары.
Центробанк высказывал обеспокоенность тем, что рост закредитованности граждан может опережать увеличение их доходов. В течение 2023 года ЦБ повышал ключевую ставку, чтобы охладить рынок кредитования, однако в потребительском сегменте это не дало результатов: в марте 2024 года россияне взяли 1,3 трлн руб. потребительских кредитов, что немногим ниже марта 2023 года.
– Несмотря на попытки ЦБ остудить ситуацию, гонка за кредитами среди населения продолжается, – говорит Вячеслав Ширяев. – В марте мы снова видим рост по потребительским кредитам, по автокредитам. Люди готовы брать под 20–25 и 30% годовых. Это говорит о том, что они в каком-то смысле слишком радужно, неадекватно радужно оценивают свое финансовое будущее. Тут все зависит от роста экономики: если есть реальный рост, то и в увеличении кредитной нагрузки нет ничего страшного. Есть ли он в России? В 2024 году прогнозируют рост 1,5%, но надо понимать, что он будет достигнут в основном за счет ВПК. В других сферах, например, в сельском хозяйстве, мы видим падение производства. Соответственно, может получиться такой "инфляционный котел": деньги обесцениваются и довольно высокими темпами. С одной стороны, занимать в условиях инфляции довольно правильная стратегия: тебе придется меньше отдавать с учетом роста номинальной (пусть и не реальной) зарплаты. С другой стороны, в условиях войны экономика может расти два-три года. Вероятно, 2024 – последний год, когда кажется, что в России все хорошо, что есть рост экономики, что продажа нефти позволяет развиваться. Объективно же факторов для дальнейшего роста нет. Поэтому может произойти примерно так: у тебя хорошая зарплата, 100 тысяч рублей, например. Но через год рост зарплаты прекратится, и ты начнешь понимать, что выросли цены на продукты, на ЖКХ, и денег на выплату процентов по кредитам уже не хватает. Люди, которым по телевизору говорят, как все отлично, таких рисков не учитывают.
"Спасти банки сможет только государство"
Летом 2023 года задолженность россиян по ипотеке достигла рекордных 15 трлн рублей. ЦБ обращал внимание на то, что около 50% кредитов выданы с минимальным первоначальным взносом: меньше 20%. Такая ситуация увеличивает риск просрочек в будущем.
Более половины всех кредитов пришлось на льготные программы: семейная ипотека и ипотека с господдержкой. Обе программы действуют до 1 июля 2024 года, хотя правительство заявило о намерении продлить семейную ипотеку под 6% до 2030 года. При этом льготная ставка действует лишь при покупке жилья до 6 млн рублей (в Москве и Санкт-Петербурге – до 12 млн). К тому же для семейной ипотеки необходим первоначальный взнос от 20%.
По мнению экспертов, отмена льготных программ может спровоцировать кризис на рынке, который повлечет проблемы как в строительной, так и банковской отрасли.
– Банки работают следующим образом: на каждого заемщика они резервируют определенное количество средств, – говорит Вячеслав Ширяев. – Если заемщик более надежный – сумма резерва меньше, и наоборот. Поэтому у них есть определенная подушка безопасности на случай просрочек по потребительским кредитам. Поэтому, если мы говорим о так называемом банковском кризисе, то стоит говорить лишь о сегменте ипотеки. Мы видим, что в стране 70 млн квадратных метров непроданного жилья от застройщиков. Есть также огромный навес из "вторички", которая сейчас никому не нужна: на нее не действует льготная ипотека, там нет дотаций от застройщиков. Разница в цене между первичным и вторичным жильем достигает десятков процентов. И в этом смысле действительно получился "пузырь". Все держится на льготной ипотеке, но когда ее отменят, будет происходить следующее: упадет спрос, застройщик не может продать квартиры, снижает цены и в итоге продает ее с убытком. Все застройщики работают на средства банковских займов. Получается, что в залоге у банка остаются не те деньги, на которые он рассчитывал. При этом обязательства у банков никуда не делись: нужно платить вкладчикам по депозитам. Поскольку цены упадут, то начнется кризис, выраженный в остановке строек, массовых увольнениях строителей. Застройщики тоже перестанут отдавать по кредитам банкам. И банковская система может оказаться в довольно сложной ситуации, даже несмотря на то, что в прошлом году банки получили рекордные прибыли, в первую очередь, за счет роста различных комиссий. Чтобы справиться с кризисом, им потребуются еще средства, но взять еще негде: от западных банков Россия отрезана, а Китай вряд ли даст взаймы. Поэтому спасти их от кризиса неплатежей сможет только государство.
"Многие не смогут платить"
Качество кредитной системы определяется в том числе долей ипотечного кредитования в общей структуре: чем выше доля ипотеки, тем система качественней, поскольку такие кредиты обеспечены недвижимостью, говорит экономист Майкл Алексеев. В США такой показатель превышает 70%. В России доля ипотеки также растет, но пока достигла лишь 54%. Кроме того, ипотечная ставка в хорошей ситуации должна быть на 2–2,5% выше уровня инфляции.
– Если жилье дорожает с показателем, примерно близким к проценту по ипотеке, то ситуация благоприятная, – говорит Алексеев. – Например, в США она сейчас не совсем такая: ставка по ипотеке выросла до примерно 7%, а инфляция – 3,5%. То есть ставка сейчас высоковата. В России проблема в том, что вообще непонятно, каков реальный уровень инфляции. Потому что 7%, которые дает Росстат, – это сомнительный показатель. Потребительская инфляция, на мой взгляд, существенно выше.
Эксперт также отмечает как тенденцию то, что россияне стараются перекредитоваться, чтобы закрыть старые займы или взять ипотеку. При этом, по мнению Майкла Алексеева, в случае массовых неплатежей и банковского кризиса спасать экономику будет государство.
– Как это происходит в нормальной экономике? Если люди перестают отдавать деньги банкам, то на счетах начинаются проблемы. С другой стороны, клиенты начинают забирать депозиты, и ни один банк не в состоянии выдержать такого. Он разоряется. В России правительство в случае чего начнет печатать деньги и давать банкам кредиты. Самые крупные банки в России – полугосударственные или совсем государственные. Конечно, это может привести к очередному разгону инфляции. Но чтобы был такой кризис, как он был сначала в Америке, а потом в мире в 2008 году, это маловероятно. При этом если ситуация такая, что россияне берут кредиты, чтобы отдать старые, то есть проблемы. Многие люди попросту не смогут отдать долги.
Мы не разглашаем имя автора этой публикации из-за угрозы уголовного преследования по закону о нежелательных организациях в России.
